昨天朋友圈、微信群喜大普奔的转发南京的49元惠民健康保的消息，笔者作为一个保险狂热份子和保险业曾经的从业人员对49元保100万这个性价比产生了极高的兴趣。但是当我职业病一般的研读完具体条款后，我发现这个保险可能和广大群众心中想的不太一样，鉴于身边朋友误解较多，深觉有必要对此进行深入解读。

文中案例张先生总费用花费79.81万元，医保报销后还需支付18.8万元，因为张先生购买了“惠民健康保”因此只需自费支付两万元。这个案例看起来棒极了，在生不起病的中国来首简直是救命稻草，但是事实真是这样吗？

首先，来看一下保险的适用人群，南京市基本医保参保人员，驻宁省直职工医保参保人，也就是说如果你没有医疗保险，是不能购买此产品的。为什么这么设定呢？看完后面的条款你会发现如果没有这个条件这款保险真的是要赔的倾家荡产啊！

其次，我们来看保险待遇：参保人员住院发生的医疗费用，属于南京市社会医疗保险目录范围内的，且应由本人自费部分累计超过2万元后超出部分予以报销。

原来必须是医保范围内才能用这个保险，可是总觉得哪里不对劲？对了，我本来就有医疗保险啊，医保范围内本来就是报销绝大部分的啊？那这个保险保的是什么呢？原来他保的是那个医保范围内绝大部分以外的费用。

最后，我们来看下，免除额如何扣除，划重点：医保统筹不计数免费额，也就是2万的免赔额要是医保内的，且医保统筹还不报销的。

现在我们可以重新回顾文中案例，张先生总费用花费79.81万元，医保报销后还需支付18.8万元，因为张先生购买了“惠民健康保”因此只需自费支付两万元，若要以上内容成立，必须是张先生生病花费的79.81万元，全部是医保统筹药物。但凡有常识的人都知道，这几乎是不可能成立的，而与此同时将近80万的全医保内用药，医保却只能报销61.2万这个锅恐怕社保中心也不愿意背吧。

所以，笔者举一个更为可能的例子。王某癌症住院总花费80万元，自费30万元（笔者咨询医生朋友确定这是一个较为常见的比例，注意只是比例）医保范围内50万元，根据最新政策超过八万的医保治疗费用医保报销比例可高达百分之九十，也就是医保统筹45万，那么医保范围内自费的5万元在扣除2万免赔额后，保险理赔3万元。

这样算来49元的保险金貌似也并不贵啊，还是性价比很高的。笔者要提醒消费者的最后一个问题是，大家或多或少有些医生朋友，请购买此保险前咨询医生两个问题，癌症住院花费80万的概率有多少，医保用药50万的概率有多少？得到答案后，再来考虑这三杯奶茶的钱是花还是不花。

作者介绍：杨雨桐 江苏永衡律师事务所合伙人

曾获：江苏省直优秀公益律师

江苏省直优秀青年律师

江苏省直青年律师技能大赛冠军

江苏省法律职业共同体大赛法律文书组冠军