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【永衡法律小贴士】借条中隐藏的法律风险你知道多少?

日期: 2017-09-11
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作者简介:刘芳律师,江苏永衡律师事务所资深律师,致力于从事各类民商事诉讼及企业法律顾问业务。执业近十年以来,一直秉承勤勉尽责、专业高效的法律服务理念,受到客户一致好评。 联系方式:13951929827(微信亦同)

 

笔者的话:法律在我们的生活中无处不在,我希望可以更准确地用普通人听得懂的话来解释复杂的法律问题,真正达到让更多的人懂得如何避免法律风险的目的。

 

借条,又称“借据”,是一种简化的借款合同。一般情况下,借条由借款人书写,标题为“借条”或“借据”,另起一行为“今向**借到人民币**元……”,再另起一行为借款人签名、按印,最后一行为借款日期。而且与普通借款合同不同的是,借条一般是在双方已达成借贷合意并且款项实际交付后,才由借款人向出借人出具。若借款人还清了借款,则借条由借款人收回或者当场撕毁。那么看似简单的“借条”,其中隐藏的法律风险你又知道多少?笔者分别从【出借人视角】和【借款人视角】为你深度剖析。

 

【出借人视角】

 

一、借条是否标明出借人姓名?

借条应当标明出借人,标明出借人则权利及义务主体明确。如未标明出借人,一般情况下基于日常经验规则会推定借条持有人为出借人,但是其中隐藏的风险亦是巨大的。

风险一:如果出借方式为现金支付,借条落入第三人手中,则第三人很有可能作为债权人向借款人主张权利,则出借人权利难以得到保障。

风险二:如果出借人出借款项给借款人时委托他人经办,借款人有理由相信所借款项系借款经办人筹集而向借款经办人履行债务的,属于善意履行,产生消灭债权债务的效力。此时出借人再向借款人主张权利,人民法院将不予支持,出借人只能向借款经办人主张权利。

 

二、借条是否需要约定借款支付方式?

为了证明借贷行为确实实际发生,根据不同的借款支付方式,在借条中应当有不同的表述。

支付方式一:现金给付。借条中应当明确注明是以现金方式支付借款,并且应当让借款人写明在出具借条的同时已经收到的全部现金借款。但是笔者需要提醒的是,对于金额较大的借款尽量不以现金方式支付,否则在人民法院在以借贷金额、款项交付、当事人经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况及证人证言等事实和因素综合判断查证借贷事实是否发生时可能做出对出借人不利的判断。

支付方式二:出借人直接向借款人转账,则借条中无需标明支付方式。

支付方式三:出借人向借款人指定的非借款人账户转账。借条中应当明确借款人指定的非借款人账户详细信息。

支付方式四:出借人通过第三人账户向借款人账户转账。借条中应当明确第三人账户详细信息,且最好有第三人签名予以确认。

支付方式五:出借人通过第三人账户向借款人指定的非借款人账户转账。借条中应当明确第三人账户详细信息及借款人指定的非借款人账户详细信息,且最好有第三人签名予以确认。

 

三、借条是否需要标明借款人的详细身份信息?

借条应当标明借款人的详细身份信息,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定:起诉必须有明确的被告。且不论各地法院对明确的被告明确程度地认定及处理方式,至少被告应当是确定且唯一的。也就是说,借条中应当标明借款人的身份证号码,尤其是以现金方式支付借款的。以转账方式支付借款的,申请调查令或者法院依职权调查,通常也能确定借款人的身份信息;但是以现金方式支付,在没有充分证据证明的情况下就很难确定借款人的身份了,毕竟我泱泱大国同名同姓之人太多了。

 

四、借条是否应当约定借款人的送达地址?

大多数借条上都不会标明借款人的送达地址,但这是非常有必要的,必要性见如下两点:

1、借条上约定借款人的送达地址,出借人催讨借款只需向借条上约定的借款人送达地址邮寄催款函即可达到中断诉讼时效的目的。

2、《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条规定:当事人在纠纷发生之前约定送达地址的,人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。借条中约定借款人送达地址,不但可以解决人民法院送达难的问题,还为当事人节约了公告送达的时间。

 

五、借条是否需要约定借款用途?

很多人会陷入这样的误区,认为借钱给借款人,他做什么和我无关,只要他按时还钱就可以了。出借人不但应当了解借款人的借款用途,还应将其写入借条中,理由如下:

1、明知借款人从事非法活动仍出借借款的,借贷关系不收法律保护。如借条中并未标明借款用途,借款人实际从事非法活动的,出借人需要证明其并不知道借款人从事非法活动,如果在借条中详细标明的借款用途,则出借人的举证责任就减轻了许多。

2、借款是否用于夫妻共同生活、是否为虚构债务和违法犯罪所负债务对于夫妻共同债务的认定起着至关重要的作用。因此借款用途如果确实是用于夫妻共同生活,借条中予以明确对于夫妻共同债务的认定会有一定的帮助;但是不能以借条上借款用途即认定借款为夫妻共同债务,稳妥的做法应当让配偶在借条上作为借款人或者连带保证人签字。如果配偶乙方确实不愿签字,出借人又非常想出借该款项,亦相信借款人有能力偿还借款的,可以将借条上明确将借款转账给借款人配偶账户,再结合借条上的借款用途,认定为夫妻共同债务的可能性则大大提高了。

 

六、借条是否需要约定借期内利率及逾期利率?

1、如果确实要收取利息,一定要在借条中明确约定,并且应当约定借期内利率及利息支付方式。因为根据《民间借贷司法解释》的规定借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。自然人之间借贷对于利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

2、如果借款人对还款时间要求非常严苛,不能接受借款人到期不还款,那么建议一定要约定逾期利率。未约定逾期利率,约定借期内利率的,按借期内利率支付资金占用期间利息;既未约定逾期利率,亦未约定借期内利率的,按照年利率6%支付资金占用期间利息。约定了逾期利率就不同了,逾期利率最高可约定为年利率24%,通常的情况下借款人很难同意年利率24%的利息,但是逾期利息则不同,因为只要按时还款就不会产生逾期利息,除非借款人压根就没想按时还款,否则都应该会同意出借人要求在借条中约定年利率24%的逾期利息,这样一来,借款人不按时还款就会付出比借期内更高的代价,有利于敦促借款人尽快履行还款义务,出借人也能得到更好的经济回报。

 

七、借条是否要约定借款期间?

从出借人的角度而言笔者认为没有必要约定借款期间,因为不约定借款期间,出借人可以随时要求返还,只要催告借款人在合理期间内返还即可;如果约定了借款期间,在借款人没有任何违约行为(包括实际违约、预期违约等情况),出借人不能要求提前还款,并且即便约定了借款期间,借款人依然可以提前偿还借款(约定除外),借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息。

出借人如果因为看中借款期间内的利息收入约定借款期间,那么就需要同时约定借款人不能提前偿还借款。

 

八、借条是否需要担保人?应当如何约定?

一般大众理解的担保人,其实是保证人。保证人分为一般保证和连带保证。简单地涞水,一般保证就是出借人需要先起诉借款人,借款人没有偿还能力才能告起诉一般保证人;而连带保证人就是只要借款人不还钱出借人就可以起诉连带保证人。所以,借条如果需要保证人担保,建议在借条上写明“连带保证人为**,保证期间为两年”,然后让保证人签名,保证是一定要书面形式的。

 

九、借条上约定抵押物是否有效?

抵押不是一句两句可以说的清的,那么笔者为什么还要提一下,源于笔者曾经遇到的一个真实案例。曾有一个客户拿着一张借条来找我,说有人差他钱,并且把两辆车子抵押给他了。我看了借条后哭笑不得,借条上仅仅写了两辆车的车牌号码,连抵押两个字都未涉及,更不要提抵押登记的问题了。

根据我国物权法的规定,有些财产的抵押权自登记时生效;有些财产的抵押权自抵押合同生效时设立,未经登记不得对抗善意第三人。换言之,为了保险起见,借款时有财产抵押的,都去办理抵押登记就对了。

 

十、借条上是否需要注明借款人知道出借人银行账户信息?

在借条上注明借款人知道出借人银行账户信息是非常有必要的,这可以保障出借人在主张逾期利息时没有任何阻力,不让借款人为自己不按时还款找任何借口。

 

【借款人视角】

 

一、是否收回借条或撕毁借条就能证明已经还清借款了?

现实中很多借款人在还清借款后收回借条原件或者当场撕毁借条原件就认为已经可以证明还清借款了,实则不然。出借人仅依据金融机构的转账凭证也可以提起民间借贷诉讼,到时借款人就需要承担举证责任来证明自己确实偿还了借款。

笔者建议借款人偿还借款尽量采用向借款人银行账户转账的方式,并且留存好转账凭证,这收回借条和撕毁借条更加具有证明力。如果以现金方式偿还借款的,则不仅仅要收回借条或撕毁借条,还应当让出借人出具收据。

 

二、出借人用第三人账号向借款人转账支付借款,是否需要第三人出具书面说明?

出借人以第三人账号向借款人转账支付借款的,借款人应当要求第三人出具书面说明,说明该款项第三人仅是代出借人支付,借款人最终还是将款项偿还给出借人,这样可以避免不必要的麻烦出现。

 

三、出借人要求借款人向第三人偿还借款,是否需要出具书面说明?

    出借人如果要求借款人向第三人偿还借款,必须要求出借人出具的书面说明,否则借款人只能将借款偿还给出借人,否则可能会引起不必要的麻烦。

 

四、借款人偿还借款是否可以用第三人账户直接汇款给出借人?

如果该第三人是自己的近亲属,则风险相对小,如果只是朋友则风险较大。笔者曾经办过一个案子,第三人欠借款人钱,借款人直接指示第三人将款项还给出借人,即第三人代为偿还了借款人欠出借人的借款。看似没有问题,实则风险巨大,因为该第三人恰巧自身就欠出借人的钱,借款人指示第三人代为偿还借款后并没有要求出借人出具任何收据确认已经收到了第三人代为偿还的借款,出借人而后说第三人偿还的是其自身的债务,仍向借款人主张债权,借款人有口难辩。

现实中借款人很难知道第三人是否和出借人存在债权债务关系,故还是尽量以自己的账户向出借人转账还款,非要用第三人账户的,在收回借条之外,还应当要求出借人出具收据予以确认还款事实。

 

五、借条是否要约定借款期间?

    借款人提前还款确有困难的,建议在借条中约定借款期间,否则出借人有可能随时要求偿还借款,如果借款人无力偿还,可能造成不必要的损失。


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